Pod „hypotékou“ rozumíme úvěr, který je zajištěný nemovitostí (zástavním právem, díky čemuž má nižší úrok oproti spotřebitelským úvěrem).
Hypotéka je dnes součástí života mnohých našich klientů. Jelikož se jedná o důležitý a dlouhodobý závazek, je třeba před jejím využitím znát všechny její stránky. Mnoho lidí má z hypotéky pocit, že na úrocích zaplatí bance nemalé peníze. Je to fakt, který je třeba přijmout – žijeme v době, kdy nic není zdarma. Je však mnoho způsobů jak tyto navíc vynaložené prostředky minimalizovat právě vhodným výběrem a nastavením Vaší hypotéky.
Podívejme se společně na některé vlastnosti hypotéky a zároveň na způsoby jak je využít ve svůj prospěch a ušetřit:
1. Doba splatnosti
Hypotéka nabízí možnost zvolit si dobu splácení – standardně 4 až 30 let (některé banky povolují ve speciálních případech až 40 let).
Doba splatnosti hypotéky má přímý vliv na 2 věci – výši splátky a výši zaplacených úroků
Dnešním trendem je při podpisu hypotéky nastavovat co největší dobu splatnosti právě kvůli nižším měsíčním splátkám. Ano je to lákavé ovšem třeba mít na paměti, že v tomto případě zaplatíte na úrocích bance mnohem víc než byste chtěli.
V případě zkrácení doby splácení však stoupne i výše měsíční splátky, což může v budoucnu v případě nepředvídané situace klienta způsobit situaci, že nebude vědět bance zaplatit celou splátku a stane se z něj v očích banky horší klient.
Jak ušetřit?
Systém, jakým hypotéka funguje však má šikovnou cestičku jak se vyhnout vysokým měsíčním splátkám a zároveň nezaplatit na úrocích více než je nezbytně nutné. Řešení nabízejí takzvané mimořádné splátky hypotéky, díky kterým můžete z ušetřených peněz (ušetřené díky nižší splátce) každý rok splatit část vypůjčené částky (bez placení úroků!) Každý rok můžete takto splatit až 20% z částky, kterou máte od banky půjčenou. Takovým způsobem zaplatíte v konečném důsledku na úrocích mnohem méně než kdybyste platili hypotéku standardním způsobem.
2. Úroková sazba a fixace
Úroková sazba a fixace jsou další dvě vlastnosti hypotéky, které ji dokáží značně prodražit nebo s jejich rozumným využitím zlevnit.
Úroková sazba je úrok, který Vám banka každoročně přičte k částce, kterou jste povinen bance vrátit. S úrokovou sazbou je to podobné jako s dobou splácení. Přímo ovlivňuje výši splátky a proto na Vás z každé reklamy vyskakují každý den různé úrokové sazby, tvářící se jako to nejlepší co můžete dostat. Ono to však s nimi není tak růžové jak se zdá. Banky standardně poskytují nejvýhodnější úrokové sazby pouze vybraným klientům, nebo jejich podmiňují využíváním jiných služeb než je účet v bance (většinou zpoplatněn zpoplatněn – bezplatný v případě splnění dalších podmínek), spoření (s nesrovnatelně nižším úrokem na spoření jako úrok který platíte bance na hypotéce Vy ). Dalším faktorem, který určuje výši úrokové sadby je doba její fixace, čili doba po kterou Vám banka garantuje, že výši úrokové sazby nezmění. Nejvýhodnější úrokové sazby banky poskytují při fixaci 1 rok a 3 roky.
Co však o 3 roky?
Nacházíme se v době rekordně nízkých úrokových sazeb, kdy i sazba, která se zdá být ve srovnání s těmi z reklamy vysoká, může být v budoucnu velmi výhodná (za přepokládáme, že úrokové sazby budou růst na svou standardní úroveň, protože klesat již nemají kam a toto je ekonomický fakt) Stačí se zeptat někoho kdo se před pár lety těšil, že dostal úrokovou sazbu 6%.
Proto je po zvážení vlastních finančních možností vhodné fixovat, když io pár desetin vyšší úrokovou sazbu, když i na 10 let, využít v této době výhodu dlouhé doby splácení (nižší splátky), využít možnosti mimořádnými splátkami snižovat hodnotu dlužné částky a nemít po 3 letech šedivé vlasy z navýšené splátky, kvůli zvýšení úrokové sazby po skončení fixace. (Kde pravděpodobnost, že bude tato sazba vyšší než při 10 roční fixaci, je velmi vysoká)
3. LTV nebo poměr hodnoty zakládané nemovitosti k výši úvěru
Zkratka LTV (Loan-to-value) je v posledních měsících snad najskloňovanejším termínem v oblasti hypoték. Média straší lidi, že možnost profinancovat hypotékou celou částku Vaší vysněné nemovitosti bude stále těžší a těžší. Je třeba to však brát s rezervou, jelikož takzvaná 100% hypotéka je i nadále dostupná. Jediný důsledek je ten, že v případě, že máte zájem o profinancování celé části kupní ceny, bude Vaše výsledná úroková sazba o nějakou tu desetinku vyšší, což však není v dnešní době žádná tragédie – podrobněji jsme si tuto sazbu rozebrali v bodě 2.
Jak si tedy vybrat tu správnou hypotéku?
Velmi jednoduše 
Stačí když navštívíte kteroukoliv pobočku naší firmy, kde naši poskytovatelé hypotečních specialisté za Vás porovnají všechny momentálně dostupné hypotéky na trhu a vypracují Vám variantu přesně podle Vašich potřeb a finančních možností. Toto poradenství je bezplatné. Pokud to máte k nám daleko, nevadí, stačí když vyplníte náš kontaktní formulář a naši pracovníci Vás budou kontaktovat a vše potřebné Vám vysvětlí ať už mailem nebo telefonicky.
